在解釋為什么不推薦「返還型意外險」之前，多保魚小編先給大家科普下，怎么判斷一款意外險產(chǎn)品是不是「返還型意外險」呢？

很簡單，看兩點：

1）它一定是個長期意外險，保障期限可以幾十年或者保障至70周歲等；

2）保障責(zé)任含滿期返還或者叫滿期保險金，沒有發(fā)生任何理賠，保障到期后，可以返還100%-150%的已交保費；

保障時間長，到期了還能返還更多的錢，甚至還有利息。貌似白撿了保障，還能小賺一筆。

如果你也是這么想的，那就離掉坑不遠(yuǎn)了。

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返還型意外險不劃算！

返還型保險，實質(zhì)是購買保障以外，再額外給保險公司交一筆錢拿去理財，幾十年后把跟保費一樣多的收益返還給你，這也是返還型比純消費型保險價格普遍都高的原因。

同樣的保障責(zé)任，返還型通常上千元，而消費型只要兩，三百元。

按照年交保費預(yù)算不超過10%的家庭收入來計算，一份意外險就要上千元，可能比百萬醫(yī)療險還高了，是不是占用了過多的預(yù)算呢？

且不說返還的保費收益高不高，幾十年后還值多少，你多掏的這筆本金，也是有可能拿不回來的。保險公司在條款中都給你寫的明明白白，一旦身故理賠了，就沒有滿期金這件事了。

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保障期限看似長久，保障省心，實則有弊端。

首先，意外險屬于產(chǎn)品選擇相當(dāng)豐富的險種。投保時幾乎各年齡段都能找到對應(yīng)的產(chǎn)品。

除保障猝死外，無需健康告知，投保條件很寬松。1年1買也很便捷，因此保障期限長并沒有特別的優(yōu)勢。

其次，多保魚小編在此要科普一個干貨-《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》目前最新是2013年重新修訂，我們稱它為“新殘標(biāo)”，那之前的版本則稱“舊殘標(biāo)”。

兩者最大的區(qū)別是傷殘范圍的擴大。

老殘標(biāo)：34個傷殘項目；

新殘標(biāo)：281個傷殘項目，8-10級評殘幾率大幅提升。

假設(shè)多保魚小編在2013年買的長期意外險，傷殘項目較少，很有可能出險后因不符合評級標(biāo)準(zhǔn)就無法理賠了。

而逐年購買，完全可以選擇最新的評級標(biāo)準(zhǔn)的意外險產(chǎn)品。

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小結(jié)

綜上所述，看似簡單的意外險其實也有很多門道。

最通用的一條，買保險看到「返還」兩個字，請高度注意，謹(jǐn)慎選擇！